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首頁學習加油站跟著黃律師學法趣歷期遊覽車出遊事故,責任險理賠爭議
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Case 199.

遊覽車出遊事故,責任險理賠爭議
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「老黃啊,我跟我兩個姐姐還有家裡老婆孩子最近要參加里長辦的里民一日遊活動,里長說會幫忙保什麼旅平險、意外險,叫我們放心參加,好好去玩一趟,但是我老婆說,前一陣子發生的遊覽車大車禍,事後保險公司不是嚷嚷說什麼乘客責任險和什麼旅行社責任險不能理賠給受害家屬,車禍都撞成這樣了,責任不是一翻兩瞪眼再清楚不過了嗎,怎麼還會有無法理賠這回事?!」這是一個週六午後,阿榮特地約老友黃律師出來喝咖啡,順便好好跟他請教老婆大人交待要弄清楚的問題。

『拜託一下,還沒出去玩就在想什麼運氣不好發生事故,這樣去玩也未免太沉重了吧。」黃律師一邊喝著熱卡布,一邊對阿榮說。

「我也是這樣跟她說,不過她交待我一定要好好先跟你請教個清楚,不然我們出去玩要是運氣不好真有個什麼事故發生,到時候保險公司如果跟我們又講來講去,我們這些小百姓那講的贏他們這些大財團啊!」

『好吧!既然是弟妹交待的,那我就好好跟你解釋一下吧。』黃律師對阿榮說。

『其實前一陣子的旅遊重大事故,一堆人出來罵保險公司,說為什麼哥哥居然不能領取妹妹的乘客責任險及旅行社責任險理賠金,那這種保險保來有啥用。不過在法律面上,保險公司的說法是有它的依據的』黃律師認真的對阿榮說。

阿榮聽完黃律師的話,一臉驚訝的說:「所以保險公司真的沒有黑白講喔,不過這在一般人的認知上實在是不太能夠接受。」

『這是當然,一般人如果沒有學過保險法和民法,是很難理解這個部分的。』黃律師點點頭說道。

「原來如此,那老黃就拜託你仔細跟我講講,讓我瞭解一下這當中的法律概念吧!這樣我回去才能跟老婆好好解釋一番。」阿榮認真的說。

『沒問題,我化繁為簡跟你說一下,這樣你跟弟妹以後如果討論到這個問題,就不會又搞不清楚狀況。……』

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責任保險的保險標的及承保範圍是什麼呢?又責任保險的理賠要件、被保險人以及理賠給付處理又是如何規定的呢?為什麼哥哥向保險公司申請妹妹的乘客責任險及旅行社責任險理賠金,保險公司主張可以拒絕理賠呢?
一、責任保險的保險標的及承保範圍是什麼呢?
  1. 保險法第90條規定:「責任保險人於被保險人對於第三人,依法應負賠償責任,而受賠償之請求時,負賠償之責。」
  2. 依上開規定可知,責任保險之保險標的為賠償責任,包括第三人之體傷或財損。而責任保險的承保範圍則為「被保險人對於第三人依法應負賠償責任。」
  3. 詳言之,責任保險的內容係在填補被保險人因法律規定而對他人負有損害賠償責任時所產生之損害。所以責任保險的保險標的,是被保險人依法應負之損害賠償責任,而且在責任保險法制之「無責任即無責任保險賠償」之標準下,保險人之賠付基礎,係取決於被保險人對於第三人損害賠償責任之成立與否,倘無責任之成立,保險人即無賠償義務的存在。
二、責任保險的理賠要件、被保險人以及理賠給付處理又是如何規定的呢?
  1. 一般責任保險的理賠須具備3項要件,即「須為被保險人對於第三人之賠償責任」、「須為被保險人依法應負之賠償責任」及「須被保險人受賠償請求」;又一般責任保險係以事故發生時「應負賠償責任之人」為被保險人。
  2. 一般責任保險係為填補被保險人依法應負賠償責任之損失(例如:民法上被保險人對於第三人之侵權行為所致之賠償責任),其給付之處理係於保險事故發生後,經過和解、調解、判決或仲裁等過程,確定被保險人應負之責任損失時,在保險金額的範圍內依實際損失金額給付保險金,責任保險所定的保險金額僅為保險人保險給付之最高限額,若責任保險之保險金額不足以賠付,超過保險金額之部分仍須由侵權行為人自行負擔。
  3. 綜上可知,責任保險之目的係在於填補被保險人的民事責任,所以在責任保險法制下,所謂之責任,自應以民事法中的責任法為依歸,且責任保險人之填補範圍,亦僅針對被保險人依民事法律關係確立後之損害賠償責任範圍為限。
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※ 因例題設計之故,人物劇情皆純屬虛構,如有雷同,敬請見諒。

 
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Q:為什麼哥哥向保險公司申請理賠妹妹的乘客責任險及旅行社責任險,保險公司主張可以拒絕理賠呢?
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