「我最近向保險公司申請醫療險的理賠，結果不但被拒絕，保險公司甚至還發函說要解除保險契約，我真的超無助，黃律師，請您幫我評評理，保險公司真的可以這樣做嗎？」小琦惶惑地問道。

『保險公司拒絕理賠並且要解除契約的原因，妳可以概略跟我說明一下嗎？』黃律師問道。

「保險公司說我的狀況是帶病投保，然後又說我在投保前就有被診斷出有大腸癌卻沒有告知，而且我通知出險的時間太晚了，這些狀況都違反了契約和保險法的規定，所以公司不但可以拒絕理賠，並且可以解除保險契約。」小琦面帶憂色對黃律師說道。

『妳這次請求理賠的保險事故是什麼病症？』

「是請求頸椎椎間盤突出的手術理賠。」

『在妳投保之前，有沒有任何醫療院所曾經明確診斷說妳的病症就是頸椎椎間盤突出？』

「我自己有確認過，並沒有。有查到的診斷紀錄，大部分是寫『肩頸綜合症』或是『頭肩頸肌筋膜疼痛症候群』。」

黃律師思索了好一會，對小琦說『我個人認為，保險公司的主張，在法律上有極大的可能是站不住腳的。妳這件個案，主要涉及保險法上有關帶病投保、據實說明及怠於出險的認定，我待會跟妳簡要說明一下，妳就可以掌握當中的基本概念了。』

1. 保險法第127條規定：「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」
2. 所謂被保險人已在疾病中者，係指疾病已有外表可見之徵象，在客觀上被保險人不能諉為不知之情況（最高法院90年度台上字第89號、95年度台上字第359號判決參照）。又保險人主張被保險人之疾病係於訂約前已發生者，就此一事實應負舉證責任。
3. 由於造成「肩頸綜合症」或是「頭肩頸肌筋膜疼痛症候群」的原因有很多種，並非只有頸椎椎間盤突出而已，如果保險公司無法舉證小琦在投保前，已經被醫師診斷告知她所罹患的「肩頸綜合症」或是「頭肩頸肌筋膜疼痛症候群」，是因為頸椎椎間盤突出所導致，那麼保險公司不能只因為小琦在投保前有被診斷患有「肩頸綜合症」或是「頭肩頸肌筋膜疼痛症候群」，就認定她在投保前已經得知罹患頸椎椎間盤突出的病症，因此逕行依據保險法第127條規定拒絕理賠，這樣在法律上恐怕是站不住腳的。

1. 保險法第64條第2項規定：「要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。」
2. 若保險事故與要保人所未告知或不實說明之事項並無關聯，則該事項已確定對保險事故之發生不具任何影響，保險人亦未因該未告知或不實說明之事項，而造成額外之負擔，「對價平衡」並未遭破壞，故此時保險人即不得以此為由，解除契約，否則即與誠信原則有違(最高法院82年度台上字第279號判決參照)。
3. 以本件案例觀之，小琦沒有據實告知的事實是「大腸癌」，但是本件發生的保險事故是「頸椎間盤突出」，二者應該不具備關聯性，因此縱使小琦沒有據實告知罹患大腸癌，若保險公司直接以此為由，逕行依據保險法第64條規定解除保險契約，這樣在法律上恐怕是站不住腳的。