依依最近遇到一件令人無言的鳥事。

依依有天去銀行存錢時，櫃檯人員在辦理依依的存款時，就順便跟依依推銷起銀行出的信用卡，並天花亂墜的說核卡禮及首刷禮豪華到不像話，如此高級的組合就僅此一檔，不辦就終身遺憾呀，平時自制力就沒在身邊的依依，受到贈品的誘惑，當場就就豪氣的辦卡了。

不過依依神經很大條，是個常常落東落西的人，在某期卡費繳費單來了，卻一直忘記去繳款，隔了幾天銀行負責催繳的行員，打電話來催繳依依的卡費。

依依這時才想起，自己忘了繳款的事，趕緊說自己稍等會去轉帳繳款，卻沒想到銀行行員卻回覆說，依依因為有戶頭在他們的銀行裡，他們已經直接從戶頭扣款了，依依非常的驚訝的說：「你們怎麼可以直接從我的戶頭裡扣款，難道你們有請示主管可以這麼做嗎？」對方卻回覆這是請示主管後，才會直接從戶頭扣款 … 。

氣呼呼的依依跟黃律師抱怨，銀行怎麼可以不先得到當事人的同意，就直接從戶頭裡扣款，這種銀行怎能讓人放心把錢存在那裡？搞不好哪天去刷本子時，存款餘額就變成0了。

黃律師也覺這個案子很有趣，就帶大家來討論一下吧。

除非持卡人本人曾經授權發卡銀行得於繳款期限隔日，自授權人於指定金融機構所開立之活期或活儲存款帳戶內存款餘額，自動扣抵支付信用卡消費帳單應繳之總額或最低應繳金額，否則銀行絕對無權在未經本人同意下便直接從其戶頭扣款。

這種狀況下，行員及主管可能觸犯刑法上業務侵占罪嫌，並須負擔民法上不當得利之法律責任。

持卡人與發卡銀行之間的關係，在民事上是一種消費借貸契約行為，若持卡人未在期限內繳納刷卡消費應付金額，此時發卡銀行依據契約可加收滯納金或約定之循環利息。經過一段催收程序後，若帳款問題仍未獲得解決，發卡銀行為了確保債權，便可向法院提起民事訴訟，取得可以聲請強制執行之名義，之後便可向執行法院聲請強制執行，以滿足發卡銀行的債權。