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Case 53.

夭壽!我的存款都消失了!
Lawyer黃的生活體驗Lawyer黃的法律觀點

依依最近遇到一件令人無言的鳥事。

依依有天去銀行存錢時,櫃檯人員在辦理依依的存款時,就順便跟依依推銷起銀行出的信用卡,並天花亂墜的說核卡禮及首刷禮豪華到不像話,如此高級的組合就僅此一檔,不辦就終身遺憾呀,平時自制力就沒在身邊的依依,受到贈品的誘惑,當場就就豪氣的辦卡了。

不過依依神經很大條,是個常常落東落西的人,在某期卡費繳費單來了,卻一直忘記去繳款,隔了幾天銀行負責催繳的行員,打電話來催繳依依的卡費。

依依這時才想起,自己忘了繳款的事,趕緊說自己稍等會去轉帳繳款,卻沒想到銀行行員卻回覆說,依依因為有戶頭在他們的銀行裡,他們已經直接從戶頭扣款了,依依非常的驚訝的說:「你們怎麼可以直接從我的戶頭裡扣款,難道你們有請示主管可以這麼做嗎?」對方卻回覆這是請示主管後,才會直接從戶頭扣款 … 。

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氣呼呼的依依跟黃律師抱怨,銀行怎麼可以不先得到當事人的同意,就直接從戶頭裡扣款,這種銀行怎能讓人放心把錢存在那裡?搞不好哪天去刷本子時,存款餘額就變成0了。

黃律師也覺這個案子很有趣,就帶大家來討論一下吧。

一、信用卡卡費延遲繳費,銀行有權利不經由本人同意直接從戶頭扣款嗎?

除非持卡人本人曾經授權發卡銀行得於繳款期限隔日,自授權人於指定金融機構所開立之活期或活儲存款帳戶內存款餘額,自動扣抵支付信用卡消費帳單應繳之總額或最低應繳金額,否則銀行絕對無權在未經本人同意下便直接從其戶頭扣款。

 
二、 若是銀行不能不經由本人同意就從戶頭扣款的話,負責催款的行員及主管有什麼法律責任?

這種狀況下,行員及主管可能觸犯刑法上業務侵占罪嫌,並須負擔民法上不當得利之法律責任。

 
三、 若是有信用卡欠款無法償還的問題,銀行對欠款人的正常追債程序是?

持卡人與發卡銀行之間的關係,在民事上是一種消費借貸契約行為,若持卡人未在期限內繳納刷卡消費應付金額,此時發卡銀行依據契約可加收滯納金或約定之循環利息。經過一段催收程序後,若帳款問題仍未獲得解決,發卡銀行為了確保債權,便可向法院提起民事訴訟,取得可以聲請強制執行之名義,之後便可向執行法院聲請強制執行,以滿足發卡銀行的債權。

 
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※ 因例題設計之故,人物劇情皆純屬虛構,如有雷同,敬請見諒。
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